หรือว่า “ต้มยำกุ้ง” รอบ 2 จะมา เพราะธนาคารไม่ปล่อยกู้แล้ว

ads

ตอนนี้ธนาคารไม่ปล่อยกู้ผู้มีรายได้น้อยกว่า 25,000 บาท แล้ว แม้กระทั่งสินเชื่อบัตรเครดิต จริงหรือ?

เพิ่งจะมีข่าวออกมาเมื่อเช้า ของวันที่ 18 มิถุนายน 2560 หนังสือพิมพ์หลายฉบับ  ได้พูดถึงข่าวว่า “ธนาคารจะไม่ปล่อยเงินกู้ และ สินเชื่อ ให้กับผู้มีรายได้ต่ำกว่า 30,000 บาท” ซึ่ง เมื่อตรวจสอบไป พบว่า ธนาคารพาณิชย์ ทั่วไปที่เรารู้จักกัน เตรียมจับมือร่วมนโยบายนี้  เนื่องจากภาระ “ความสามารถในการชำระเงิน” ของคนกลุ่มนี้ลดลง จนจะกลายเป็นหนี้เสียแล้ว (เริ่มต้น 1 ก.ค. 60 นี้)

รายชื่อธนาคารพาณิชย์

แต่ไม่ต้องตกใจไป  เพราะ  เริ่มต้นจาก “สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยก่อน”    แต่ก็นิ่งนอนใจไม่ได้ เพราะเหตุการณ์ฟองสบู่แตกนี้เริ่มต้นมาจาก  ธุรกิจอสังหาฯ ก่อนเท่านั้น

 

ฟองสบู่กำลังจะแตก จริงหรือ

หรือว่าปี 60 นี้จะใกล้ฟองสบู่แตกรอบ 2

เพราะว่าเหตุการณ์ฟองสบู่  (หรือภาวะเงินเฟ้อแบบขั้นสุด) ที่เคยเกิดขึ้นเมื่อปี พ.ศ. 2540 นั้น  ธุรกิจแรกที่โดนเล็ง เจ๋งกันระนาวคือ  ธุรกิจอสังหาฯ  คนที่ปล่อยกู้บ้าน นั้นเครียดและเป็นหนี้กันมาก  อันดับรองลงมาเป็นธุรกิจไฟแนนซ์รถยนต์ รถจอดทิ้งกันเป็นแถว หรือจะยึดคืนไฟแนนซ์ก็ไม่รู้ว่าจะเอาไปทำอะไรต่อเพราะไม่มีคนมีเงินมาซื้อ   ปัจจุบันนี้มีสัญญาณ 6 ข้อ ของธุรกิจอสังหาฯ ในย่านกรุงเทพฯ – ปริมณฑที่เกิดขึ้น

  • ราคาที่ดินกับสิ่งปลูกสร้างปรับสูงขึ้นจากราคาประเมินจริง
  • คนซื้อที่อยู่อาศัยด้วยเหตุผลว่า ไว้อยู่เอง มากกว่าซื้อไว้เก็งกำไรเหมือนแต่ก่อน
  • ความถี่ของการซื้อขาย “อสังหาฯ” เพิ่มขึ้นคู่กัน (ซื้อและขายออกเท่าๆ กัน)
  • ใบจองขายออกยากขึ้น ต้องเปิดรอบ Pre-sale หลายครั้งมากๆ กว่าจะขายบ้านหรือคอนโดได้หมด
  • รายย่อยเข้ามา Walk In ซื้ออสังหา ต่างจากที่แต่ก่อนจะมีการซื้อขายด้วยนายหน้ามากกว่า
  • สถาบันการเงินออกมาปล่อยโปรโมตสินเชื่อ บ้าน มากกว่าปกติ

ในส่วนคำว่า “ภาวะฟองสบู่แตก” ในรูปแบบของ อสังหาฯ  ในปี 2560 นี้ เริ่มมีเหตุการณ์ ทิ้งใบจอง  คอนโด – บ้าน ให้เห็นกันเพียบ  เพราะผู้เช่าไม่มั่นใจว่าจองซื้อไปแล้วจะผ่อนไหวหรือเปล่า  จากเมื่อ 3-5 ปี ก่อน พอจะมีผู้มีรายได้ 15,000 – 17,000 บาท ที่กู้ผ่าน แต่ปัจจุบันนี้ความสามารถในการขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยของกลุ่มวัยเริ่มต้นทำงานมีจำกัดขึ้น และต้องการที่อยู่อาศัยที่ราคามเกิน 1.5 ล้านบาท  แต่ปัจจุบันนี้ หาราคานี้ไม่มีแล้ว   แสดงให้เห็นว่า  ฟองสบู่เริ่มจะมา

(อ้างอิงจาก บทความเรื่อง “”ฟองสบู่อสังหาฯ”เกิดจริงหรือแค่ข่าวลือ !”  สิณีวรรณ เทศปัญ กองบรรณาธิการ DDproperty.com เว็บไซต์อสังหาริมทรัพย์ชื่อดัง)

 

เตรียมพบสถานะ “ธนาคารไม่อนุมัติ”

ปัจจุบันนี้ เด็กนักศึกษา ก็สามารถทำบัตรสินเชื่ ได้แล้ว เพราะธนาคารกำหนดว่า รายได้ 7,000 บาทขึ้นไป บ้าง  และมีอายุขั้นต่ำ 20 ปี  อย่างค่าย เอ มันนี่ หรือ ยูเมะ พลัส  แต่! .. ปัจจุบันนี้รายได้ขั้นต่ำ 15,000 บาท เองก็อาจจะไม่พอ  เนื่องจากค่าใช้จ่ายปัจจุบัน ถ้าเป็นกรุงเทพฯ  แค่ค่ารถกับค่ากินอย่างเดียว ก็ปาไป 80% เหลืออีก 20% ก็ควรจะเก็บออมมากกว่ามีไว้เป็นหนี้  ซึ่งถ้าหากมี “ผู้มีรายได้น้อย” จำนวนมากไม่สามารถใช้หนี้ได้หมดตั้งแต่ช่วงมีรายได้ขั้นต่ำ  ก็จะทำให้เกิดภาวะหนี้สินพอกพูน  รายได้น้อยแต่หนี้สินมากกว่ารายรับต่อปี  กลับเกิดเป็นหนี้ครัวเรือน ที่ตัวเลขหน้ากลัวขึ้นทุกวัน

ผู้มีรายได้น้อย

เงินเดือนไม่ถึง 30,000 บาท ขอสินเชื่อไม่ได้แล้ว

หากเป็นสินเชื่อส่วนบุคคล กับ สินเชื่อบัตรเครดิต ยังจะพอกู้ได้อยู่ในช่วงปีนี้  แต่ปลายๆ ปีต้องกลับมาดูกันอีกทีว่า ธนาคารพาณิชย์ จะออกนโยบายอื่น สำหรับผู้สมัครบัตรเครดิตใบที่ 2 – 3 หรือไม่?

สิ่งที่จะเกิดขึ้นต่อไปในอนาคต

แน่นอนว่าท่ามกลาง สภาพเศรษฐกิจ  ที่ ธนาคาร กับ Nonbank จะปล่อยเงินกู้ยากขึ้น  ในขณะเดียวกัน หากอยากจะมีบ้าน  หรือ สินเชื่อ ที่คุณคิดว่าคุณยังมีอาชีพที่มีกำลังผ่อนชำระ  ควรจะรีบสมัครก่อนที่เกณฑ์จะปรับยากขึ้น  เพราะสุดท้ายแล้ว ดอกเบี้ย กับ ค่าธรรมเนียม จะไม่เพิ่มขึ้น

 

เช่น สำหรับพนักงานที่มีรายได้ 20,000 – 30,000 บาท ต่อเดือน (อาชีพที่มีความมั่นคงอย่าง ข้าราชการ พนักงานประจำบริษัทที่มียอดผลกำไรไม่ขาดทุน) ในขณะนี้ คุณมีความพร้อมที่จะดาวน์ที่ดิน หรือบ้าน  และต้องการผ่อนระยะเวลา 20 ปี  และ พิจารณา MRR ต่อปี แล้วหนี้ผ่อนอยู่ที่ 6,000 บาทต่อเดือน (ในกรณีที่เงินต้นไม่สูงมาก)  และยังไม่มีภาระอื่นๆ   ต้องพิจารณาตามความพร้อมหลายส่วน ซึ่งหากมั่นใจว่า จะต้องซื้อบ้านเพื่อครั้งหนึ่งในชีวิตแน่ๆ กล้าเสี่ยง อนุมัติผ่าน  พอเวลาผ่านไป 1 ปี  เมื่อภาวะเศรษฐกิจแย่ไปกว่านี้ ยอดผ่อน 6,000 บาท ยังไม่กระทบกับคุณ  ก็น่าจะลองดู

 

หรือหากเป็นพนักงานประจำ กับบริษัทขนาดกลาง  มีรายได้ 20,000 – 30,000 บาท  และไม่รู้อนาคตว่า จะถูกจ้างออกหรือไม่  แต่หาก สมัครบัตรเครดิต ไว้ ณ ปัจจุบันนี้ที่มีอ้างอิงจากบริษัทเดิม จะได้เครดิตที่ดีกว่า  มีโอกาสอนุมัติสูงกว่า  ซึ่งหากคุณโดยจ้างออกขึ้นมากระทันหัน  คราวนี้จะขอสินเชื่อยากขึ้นเกือบ 3 เท่า  เข้าเงื่อนไขว่าอายุงานไม่ถึง 1 ปี ธนาคารไม่อนุมัติ

การเป็นหนี้ความจริงมันไม่น่ากลัวถ้ารู้จักการจัดการ
สุดท้ายนี้ก็ต้องใช้จ่ายด้วยวิธีการจัดการที่ดี ไม่สร้างนี้