10 วิธีใช้หนี้ เมื่อเจอปัญหา หนี้ท่วมตัว

ads

วิธีใช้หนี้ให้เร็วที่สุด สำหรับคนที่ไม่มีทางออก

แม้ว่าทุกๆ วัน เราจะเจอกับผู้คนมากมาย ไม่ว่าจะเป็น เพื่อนร่วมเดินทาง หรือคนที่เดินสวนกัน แต่ละคนล้วนแล้วแต่มีปัญหาหนี้สินทั้งนั้น  ไม่มีใครที่ยอดเงินในบัญชีเป็น บวก (+) ทั้งหมด  อย่างน้อยก็ต้องมีค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นแต่ละวัน และเอาไปโปะหนี้กันตอนสิ้นเดือน หรือ วันครบกำหนดชำระหนี้  สำหรับคนที่เพิ่งมีรายได้ใหม่ๆ ก็น่าเป็นห่วงว่าจะตกอยู่ในบ่วงหนี้บัตรเครดิต   ส่วนหนี้บ้านถือเป็นหนี้ที่ดี  แต่บางคนก็กำลังจะส่งไม่ไหว ปัญหาหนี้สิน มีกันทุกคน แต่สำหรับคนที่หนี้ท่วม จนไม่มีทางออกแล้ว จะทำอย่างไรได้บ้าง?

เป็นหนี้เท่าไหร่ถึงจะเรียกว่าหนี้ท่วมตัว ไม่ได้มีตัวเลขกำหนดตายตัวว่า 100,000 บาท, 200,000 บาท หรือ 500,000 บาท  แต่ขึ้นอยู่กับยอดภาระการชำระหนี้  ถ้าเกิน 50% ของรายได้ต่อเดือนถือว่าเริ่มมีปัญหา  และหากเกิน 65% เมื่อไหร่ เป็นเรื่องน่าลำบากใจ   สถาบันการเงินเริ่มจะไม่ปล่อยให้กู้เพิ่มแล้ว

เอารายได้ทั้งหมด หารด้วย / รายได้ต่อเดือน

ถ้าเกิน 50% เมื่อไหร่ถือว่าอาการไม่ค่อยดีแล้วนะ!!

Read More :   วิธีการคำนวณ “ความสามารถในการใช้หนี้”

################

1 รวมหนี้ทั้งหมด

หากคุณมีบัตรเครดิตหลายใบ บัตรกดเงินสดหลายใบ  เป็นหนี้สินเชื่อกู้ในระบบหรือนอกระบบ  ให้ไปหยิบปากกามาจดบันทึกแบบแยกรายการ   List ออกมา  แล้วดูว่า แต่ละรายการมีอะไรบ้าง  คนรายได้น้อยมักจะลืมว่า เวลากดเงินจากบัตรกดเงินสดมาแล้วต้องมีใช้คืน  ในขณะที่คนมีฐานะ จะรีบสำรองเงินสดมาจ่ายคืน ไม่ปล่อยให้หนี้บัตรเยอะมาก  (บัตรเครดิตก็เช่นเดียวกัน)

  • สินเชื่อส่วนบุคคล  – ธนาคารนับเป็น 10% (เริ่มต้น)
  • สินเชื่อบัตรเครดิต  – ธนาคารนับเป็น 10%
  • สินเชื่อบัตรกดเงินสด – ธนาคารนับเป็น 5%
  • สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย


2 เรียงลำดับว่าหนี้ไหนดอกเยอะสุด

หลังจากนั้นให้เรียงลำดับว่า หนี้ก้อนไหนเก็บดอกเบี้ยเยอะที่สุด  โดยหยิบสัญญาเงินกู้ มาดูอีกครั้ง แล้ววงกลมตัวแดงไว้เลยว่า “ดอกเบี้ยเท่าไหร่?” คือหลายท่านหลังจากกู้มาแล้วไม่เคยกลับไปดูเลยว่า แต่ละบัตร เก็บดอกเบี้ยเท่าไหร่ พอกดมาเป็นจำนวนมากแล้วต้องมานั่งเสียดอกเบี้ยสูงๆ

  • รีบนับด่วนๆ มียอดบัตรเครดินเหลือเท่าไหร่ เหลือกี่ใบ?
  • บัตรกดเงินสดนี่แหละ ดอกเบี้ยเยอะที่สุดแล้ว 27-28% แปลว่า 1 ปี ถ้ายืมมา 100 บาท ต้องใช้คืน 127-128 บาท
  • ดอกเบี้ยสินเชื่อบุคคลบางธนาคารดอกเบี้ยก็สูงถึง 28% ก็มี ต้องรีบปิด
  • สินเชื่อบ้าน รถ เหลืออีกกี่ปี ควร Refinance ไหม?

3 รวมทรัพย์สินทั้งหมด

ทีนี้ก็จะเห็นยอดหนี้ในบัญชีแล้ว บางคนไม่เคยนับเลย รู้ตัวอีกทีอาจจะเป็นหนี้ 400,000 บาท จนตาค้าง .. ลองกลับเข้าสูตรข้างต้นอีกที ว่ายอดภาระหนี้สินปัจจุบันนั้น เกินความสามารถที่จะผ่อนคืนได้ต่อเดือนหรือยัง?  คุณควรจะมีเงิน 40% ของเงินเดือน เพื่อใช้จ่าย เรื่อง ค่ารถ ค่ากิน ค่าอาหาร

สมมติว่ามีเงินเดือน 20,000 บาท ..
ควรมีเงินเก็บสำหรับค่าใช้จ่ายส่วนตัว 40% x 20,000 = 8,000 บาท 

ดังนั้นเงินส่วนที่เหลือ คือ 12,000 บาท นี้ ถ้าเป็นหนี้รวมกันแล้วต้องจ่ายถึง 12,000 บาท ต่อเดือน ถือว่าฐานะของคุณเริ่มมีปัญหาแล้ว  และยิ่งเป็นหนี้ใกล้เงินเดือน 20,000 บาท ทั้งหมด ต้องรีบหารายได้มารักษาสภาพการเงินให้ดีขึ้น

เอารายได้ทั้งหมด หารด้วย / รายได้ต่อเดือน

เกิน 50% หรือยัง??


4 วางแผนคำนวณการจ่ายหนี้ ถ้าไม่มั่นใจ ต้องหาที่ปรึกษา

หากคุณไม่ต้องการเป็นหนี้ท่วมตัวอีกต่อไป ควรเลือกปรึกษาคนที่เชี่ยวชาญสินเชื่อการเงิน (ระวังถูกหลอกด้วย) คือหากไปที่ธนาคาร เขาก็อาจจะไม่มีเวลาคุยกับคุณมากเท่าไหร่  ลองมองเป็นญาติ หรือ เพื่อน ที่ทำงานด้านสินเชื่อ  และควรจะเป็นเพื่อนที่ไว้ใจได้ด้วย  ขอคำปรึกษา และแสดงจำนวนยอดหนี้ พร้อมดอกเบี้ย ทั้งหมดให้ดู ว่าควรเริ่มจัดการส่วนไหนก่อนบ้าง? และ มีทรัพย์สินอะไรที่ใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันสินเชื่อตัวใหม่ที่จะขอกู้มาโปะได้หรือไม่?


5 ตัดใจขายทรัพย์สิน บ้าน ที่ดิน และ รถ  (รวมถึงทองคำและอื่นๆ)

ไม่อยากแนะนำให้ทำข้อนี้เลย แต่ว่ามันจำเป็นจริงๆ  ไม่อยากขายหน้าไปยืม ไปขอใคร ก็ต้องนำทรัพย์สินส่วนตัวออกมาเป็น “หลักทรัพย์ค้ำประกัน” ของบางอย่างเป็นทรัพย์สินที่มีค่าทางใจ หรือ มีคุณค่าส่งต่อมาจากบรรพบุรุษ  แต่นอนว่าคุณอาจจะไม่จำเป็นต้องขายทิ้ง เพียงแค่นำไปจำนอง หรือ จำนำไว้ก่อน แล้วค่อยไถ่ออกมาก็ได้   

>> เอารถไปขอสินเชื่อ ลิสซิ่ง กับสินเชื่อ รถแลกเงินดีไหม?  บางคนไม่ทราบว่า บางที่ก็ไม่จำเป็นต้องนำรถไปให้ดู เพียงแค่นำเล่มทะเบียนรถไป  และเขาจะสลักไว้ที่หลักเล่มบ้าง  รถยนต์ใหม่ที่เพิ่งผ่อนมาไม่ถึง 5 ปี  นำเข้าสินเชื่อลิสซิ่งได้แน่นอน และถ้าหากเป็นรถที่นิยมใช้งานในท้องถนนปัจจุบันอย่างยี่ห้อ โตโยต้า ฮอนด้า นิสสัน มิซซูบิชิ ก็มักจะได้ราคาดีกว่ารถยี่ห้อแปลกๆ   การขอสินเชื่อรถยนต์นี้ ได้เงินสูงสุดประมาณ 250,000 บาท  คุณสามารถวางแผนผ่อนคืนใน 5-6 ปี ได้ แต่ก็ไม่ควรปล่อยให้ลดหลุด หรือโดนฟ้อง เพราะราคาจะไม่คุ้มกัน  หรือหากมีเงินก้อนมาโปะคืน ก็รับทะเบียนเล่มรถคืนได้เร็วขึ้นเท่านั้น ที่ไหนที่มีจำนำสินเชื่อทะเบียนรถได้บ้าง  ได้แก่  ธนาคารธนชาต,  ศรีสวัสดิ์เงินติดล้อ

  1. โปรโมชั่น ธนชาต รถแลกเงินเลื่อนผ่อนงวดแรก 90 วัน
  2. 4 ประเภทสินเชื่อรถแลกเงินทิสโก้ (Auto Cash) ที่ควรรู้
  3. สินเชื่อรถแลกเงิน ธนชาต ขยายเวลาลุ้นรางวัล 25 ล้านบาท ถึง พ.ย. 60

>> เอาบ้านไปขอสินเชื่อ บ้านแลกเงิน ดีไหม?  สินเชื่อ บ้านแลกเงิน คือ สินเชื่อที่นำโฉนดบ้านไปจำนอง ปัจจุบันมีหลายธนาคารที่ยินดีให้ขอสินเชื่อ บ้าน ได้แก่ ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารธนชาต ธนาคารกรุงเทพ และธนาคารอื่นๆ

  1. สินเชื่อบ้านแลกเงิน TMB 6% ตลอด 3 ปีแรก
  2. Promotions ธนชาตบ้านแลกเงิน วันนี้  31 ธ.ค. 60 นี้เท่านั้น
  3. สินเชื่ออเนกประสงค์ บ้านแลกเงิน SCB My Home My Cash

6 กู้ยืมสินเชื่อ หรือ ยืมญาติ

โดยส่วนใหญ่แล้ว สินเชื่อบ้าน จะให้วงเงินที่นำมาปิดหนี้ได้เยอะที่สุด ยกตัวอย่าง บ้านราคา ประเมิน 1,000,000 บาท อาจจะขอกู้ออกมาได้สูงสุด 80% ของราคาประเมิน เท่ากับว่า 800,000 บาท  และแต่ละเดือน ธนาคารจะกำหนดมาบอกคุณว่าคุณจะต้องใช้คืนเดือนละเท่าไหร่? เป็นจำนวนกี่ปี

ส่วนการขอยืมเพื่อน หรือ ญาติ นั้น  หากเป็นหนี้ไม่มาก ไม่กี่แสน อาจจะได้ดอกเบี้ยที่น้อยกว่าไปขอกู้สินเชื่อ ที่ให้ดอกเบี้ยสูงถึง 28% Read More >> 6 อย่างที่  ควรทำ  เมื่อจำเป็นต้องยืมเงินจากเพื่อน หรือ ญาติ

ขอสินเชื่อกับธนาคาร ไม่ต้องใช้คนค้ำ ปัจจุบัน ขอได้มากที่สุด 1.5 เท่าของเงินเดือน หากเงินเดือน 20,000 บาท เท่ากับว่าคุณจะขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้สูงสุด 30,000 บาท เท่านั้น


7 ใช้หนี้

สั้นๆ คือ เป็นหนี้ แล้ว ต้องใช้หนี้ เพราะ  หากผิดนัดในการชำระหนี้ จะถูกฟ้องร้อง และจะไม่สามารถทำสินเชื่ออะไรได้เลยประมาณ 36 รอบบิล หรือ ประมาณ 3 ปี  พูดง่ายๆ ก็คือ ขนาดบัตรเครดิต ก็อาจจะสมัครไม่ผ่านเลย เพราะฉะนั้น หากคำนวณหนี้ทั้งหมด  ปรึกษาผู้รู้แล้ว ต้องรีบใช้หนี้กับสินเชื่อที่มียอดดอกเบี้ยมากที่สุด อย่าง บัตรกดเงินสด หรือ สินเชื่อส่วนบุคคล ให้หมดเร็วๆ ด้วย

เป็นหนี้ 17 ล้านไม่รู้ตัว และใช้หมดในปีเดียว เปิ้ล นาคร
พ.ร.บ.ทวงหนี้ 5 เรื่องที่ลูกหนี้ และ เจ้าหนี้ ควรรู้ (แล้วอย่าทำรุนแรงน่ะ)


8 หารายได้พิเศษเพิ่ม – หาความรูัเพิ่มเติมเรื่อง “การเงิน”

หากคุณใช้หนี้ทั้งหมดแล้ว ภาระในการชำระหนี้อาจจะทำให้การเงินฝืดตึง ดังนั้นการหารายได้พิเศษเพิ่มเติม จะช่วยให้คุณเห็นช่องทางเพิ่มรายได้มากขึ้น และทำให้คุณไม่มีเวลาคิดเป็นกังวล  และการหาเงินนั้นจะทำให้คุณมีความสุข  แต่ก็ต้องจัดการเงินให้ดี อ่านข่าวสารเรื่องการเงินเพิ่มขึ้น ฝึกการบริหารเงินใหม่ เพื่อไม่ให้ติดกับ กลับไปเป็นหนี้อีก

Read More :

ขายอะไรดี 5 กลุ่มสินค้า ลงทุนน้อย กําไรเยอะ 2017 ฉบับเพิ่งเริ่มต้น


9 วางแผนไม่กลับมาเป็นหนี้อีก

เมื่อจ่ายเงินคืนหนี้หมดแล้ว  ห้ามกลับไปกดเงินสด และ รูดบัตรเหมือนเดิมอีก สินเชื่อตัวเก่าปิดไปแล้ว ก็พยายามไม่หาหนี้มาใส่ตัวเพิ่ม  และในส่วน สินเชื่อบ้าน หรือลิสซิ่ง ตัวใหม่ที่กู้มาปิด ก็ต้องวางแผนจ่าย และเอาเงินคืนมา  อย่าปล่อยให้บ้านหลุด  และหากผิดนัดชำระหนี้เพียงงวดเดียว (บางสัญญาก็วันเดียว) จะทำให้ยอดดอกเบี้ยที่เคยได้จากช่วงโปรโมชั่นกลับมาเป็นเหมือนเดิม


10 สร้างบรรยากาศการใช้ชีวิตประจำวันใหม่ ไม่ให้ใช้จ่ายฟุ่มเฟือย

ตัดออกไปเลยค่ะ พวกค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย  การเข้าร้านอาหารที่ชอบไปเล็กๆ น้อยๆ จ่ายเกินมื้อละ 500 บาท ก็อันตรายเกินพอแล้วสำหรับสภาพการเงินแบบนี้ เพื่อให้คุณไม่ต้องเป็นหนี้เพิ่ม และมีเงินเก็บไว้ใช้จ่ายในส่วนที่จำเป็ฯสำหรับชีวิตมากกว่า อย่างเช่น ไว้จ่ายค่ายา ค่าเทอมลูก  แล้วอยากลืมจดวันสำคัญไว้ในปฏิทิน นั่นก็คือ วันที่หมดหนี้อย่างถาวรนั่นเอง 

ไม่มีที่ไหน หรือ ใคร จะโยนเงินก้อนใหญ่มาให้คุณใช้หนี้ฟรีๆ เพราะฉะนั้น สำหรับคนที่มีความพยายามเท่านั้นที่จะปลดหนี้ และ สร้างฐานะทางการเงินขึ้นมาใหม่ได้  ไม่ต้องกลัวว่าเป็นหนี้เยอะแล้วจะทำให้ชีวิตแย่ลง คุณสามารถใช้ชีวิตได้ดีขึ้น และปรับปรุงการใช้เงินของตัวเองได้  ด้วยการปรับเปลี่ยนทัศนคติ  และมีกำลังใจจากการทำงานที่มากขึ้น ยอมตัดความสบายบางอย่าง ไม่สร้างหนี้เพิ่ม เพียงเท่านี้ทุกคนก็จะมีความสุขค่ะ

Read More : 

  1. 7 วิธีสำหรับ Refinance รถยนต์เมื่อรู้ตัวว่าเครดิตไม่ดี
  2. สินเชื่อบุคคล ซิตี้ 2018   ลดดอกเบี้ย 3% เงินเดือน 20,000 ฿ กู้ได้ 1.5 เท่า
  3. 5 ธนาคารที่คนแห่สมัครบัตรเครดิต โค้งสุดท้ายปีนี้
  4. 4 วิธีที่จะทำให้ ทำสินเชื่อบุคคลผ่านง่ายมากขึ้น
  5. 7 ข้อที่คุณควรรู้ – สินเชื่อบุคคล VS ถอนเงินจากบัตรเครดิต