อยากเป็น “ข้าราชการ” ต้องวางแผนการเงินอย่างไร?

ปรับแผนชีวิตเพื่อเตรียมเป็นข้าราราชการ

เรื่องก็มีอยู่ว่า น้องนักศึกษาท่านหนึ่งที่กำลังจะเรียนจบในปีหน้า เตรียมวางแผนเป็นข้าราชการด้วยเพราะเป็นสายงานกับสิ่งที่เรียนมา แต่ก็กังวลว่า ได้ยินว่าเงินเดือนน้อยมาก ๆ ควรจะวางแผนชีวิตและการเงินอย่างไรดี? ซึ่งหากคุณเป็นข้าราชการอยู่และอยากจะแนะนำน้องท่านนี้ เข้าไปแสดงความคิดเห็นกันต่อได้ที่กระทู้ >>  pantip.com/topic/37965263

เงินเดือนข้าราชการ เริ่มต้นน้อยจริงหรือ?

ข้อมูลเงินเดือนข้าราชการ จากสำนักงาน ก.พ. (www.ocsc.go.th) ระบุว่า ปัจจุบันนี้แบ่งฐานเงินเดือนออกเป็น 3 แบบ ได้แก่

• ข้าราชการพลเรือนสามัญ ตำแหน่งประเภททั่วไป
• ข้าราชการพลเรือนสามัญ ตำแหน่งประเภทวิชาการ
• ข้าราชการพลเรือนสามัญ ตำแหน่งประเภทบริหาร

ซึ่งเงินเดือนเริ่มต้นในตำแหน่งเล็กที่สุด มีเงินเดือนขั้นต่ำอยู่ที่ 4,870 บาท (ใช่แล้ว อ่านว่า สี่พันแปดร้อยเจ็ดสิบบาท ถ้วน ๆ) ฟังดูแล้วผู้ที่จบการศึกษาระดับปริญญาตรีก็อาจจะใจเสีย แต่ไม่ต้องตกใจไป ส่วนใหญ่จะเป็นตำแหน่งที่รับผู้สำเร็จการศึกษาระดับต่ำกว่าปริญญาตรี เช่น มัธยมศึกษา เป็นต้น มาดูฐานเงินเดือนของแต่ละขั้นกัน

อย่าเพิ่งตกใจกับตารางเงินเดือนข้าราชการข้างต้น มาดูกันต่อว่า เรียนจบวุฒิอะไรมาแล้วจะได้อัตราเงินเดือนเท่าไหร่กันบ้าง

• จบหลักสูตร ปวช. เงินเดือน 9,400 – 10,340 บาท
• (ในประเภททั่วไป ปฏิบัติงาน)
• จบหลักสูตร ปวส. เงินเดือน 11,500 – 12,650 บาท (ในประเภททั่วไป ปฏิบัติงาน)
• จบหลักสูตร ปริญญาตรี เงินเดือน 15,000 – 15,500 บาท (ในประเภทวิชาการ ระดับปฏิบัติการทั่วไป)
• จบหลักสูตร ปริญญาโท เงินเดือน 17,500 – 19,250 บาท (ในประเภทวิชาการ ระดับปฏิบัติการทั่วไป)
• จบหลักสูตร ปริญญาเอก เงินเดือน 21,000 – 23,100 บาท (ในประเภทวิชาการ ระดับปฏิบัติการทั่วไป)

โดยปัจจุบันนี้เงินเดือนเริ่มต้น ของระดับปริญญาตรี อยู่ที่ 15,000 บาท ในเงินเดือนระดับนี้ ทำธุรกรรมอะไรได้บ้าง?

1. บัตรกดเงินสด รับฐานเงินเดือน 15,000 บาท วงเงินไม่เกิน 1.5 เท่า (สูงสุด 22,500 บาท)
2. บัตรสินเชื่อเงินผ่อน รับฐานเงินเดือน 15,000 บาท วงเงินไม่เกิน 1.5 เท่า (สูงสุด 22,500 บาท)
3. สินเชื่อส่วนบุคคล รับฐานเงินเดือน 15,000 บาท วงเงินไม่เกิน 1.5 เท่า (สูงสุด 22,500 บาท)
4. บัตรเครดิต รับฐานเงินเดือน 15,000 บาท วงเงินไม่เกิน 1.5 เท่า (สูงสุด 22,500 บาท)
5. สินเชื่อรถยนต์ ฐานเงินเดือน 15,000 บาท วงเงินขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระหนี้ ควรไม่เกิน 35 % ของรายได้ คือ 5,250 บาท ต่อเดือน
6. สินเชื่อบ้าน ฐานเงินเดือน 15,000 บาท วงเงินขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระเงิน และระยะเวลาผ่อนชำระ (สูงสุดประมาณ 900,000 บาท)

โดยข้อ 1 – 3 รวมกันต้องไม่เกิน 3 สถาบันการเงิน

อยากเป็นข้าราชการควรวางแผนชีวิต – การเงินอย่างไร?

แม้ว่าข้าราชการมีรัฐสวัสดิการสูง แต่ก็ไม่ได้หมายความว่า จะไม่ต้องดูแลการเงินของตัวเอง และเอาเงินเก็บมาใช้จ่ายได้หลาย ๆ ด้วยการมีสวัสดิการที่มั่นคง จึงทำให้ผู้ที่ได้เข้าเป็นข้าราชการสามารถผ่อนชำระสินเชื่อระยะยาวได้ มีโอกาสผ่านอนุมัติสูงกว่า ควรวางแผนการเงินดังนี้

1. สินเชื่อบ้าน มีโอกาสผ่านสูง จากธนาคารออมสิน, ธนาคารอาคารสงเคราะห์, ธนาคารกรุงไทย สามารถกู้ได้ตั้งแต่อายุราชการยังน้อย ๆ เพื่อความมั่นคงในอนาคต
2. ประกันชีวิต ผู้ที่เข้าเป็นข้าราชการ สามารถทำประกันชีวิตได้ โดยที่ใช้สวัสดิการค่ารักษาด้านสุขภาพ แต่หากบุคคลในครอบครัวมีประวัติเป็นโรคร้ายแรง อย่าง มะเร็ง, เบาหวาน, ความดันโลหิต ก็ควรทำประกันคุ้มครองโรคร้ายแรงไว้ เพราะรอรับสวัสดิการอย่างเดียวอาจไม่พอ
3. บัตรเครดิต ในระยะเวลาเริ่มต้นทำงานไม่ควรมีบัตรเครดิต ควรรอให้อายุราชการเลย 6 หรือ 12 เดือนไปก่อน ระหว่างนี้ สร้างเครดิตของตัวเอง ด้วยการเก็บเงินเข้าบัญชีให้มียอดเงินออมใน Statement สูง ๆ
4. สินเชื่อรถยนต์ สามารถกู้ซื้อรถได้ตั้งแต่ อายุราชการ 4 เดือนเป็นต้นไป กับรถยนต์ที่ราคาประมาณ 400,000 บาท ส่วนเรื่องจะซื้อรถมือสองมาขับก่อน หรือเลือกรถมือหนึ่งไปเลย ขึ้นอยู่กับความสามารถของแต่ละบุคคล รถเก่าก็อาจจะมีค่าซ่อม รถใหม่ก็อาจจะไม่ต้องซ่อมบำรุงยาว ๆ  2 – 3 ปี และมีค่าทำประกันรถยนต์ประมาณปีละ 13,000 บาท ตกเดือนละ 1,000 กว่าบาท (ที่เพิ่มเติมมาจากค่างวดรถ) ตรงนี้ต้องเผื่อค่าใช้จ่ายไว้
5. ค่าใช้จ่ายส่วนตัวคิดเป็น 60% ต่อเดือน รวมค่าอาหาร, ค่ารถ, ค่าโทรศัพท์, ค่าอินเตอร์เน็ต ฯลฯ
6. เงินออม ควรออม 10% ของรายได้เริ่มต้นที่มี

ทั้งหมดนี้ มีเรื่องของการท่องเที่ยวต่างประเทศ และ การพักผ่อน รวมถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่มีประสบการณ์ นำมาแบ่งปันให้อ่านกัน ดังนี้

ความคิดเห็นที่ 10 – เที่ยวต่างประเทศปีละ 3 ครั้ง ระวังเงินไม่เหลือเก็บ ถ้าย้อนเวลาไปได้คงเก็บได้หลายแสนแล้ว คนที่เริ่มทำงาน เก็บเงิน 9 ปี และมีวิธีการเก็บเงินที่ดี เก็บเงินได้ 3 ล้านแล้ว ไม่ต้องเป็นหนี้สหกรณ์

ความคิดเห็นที่ 8 – ทำงานข้าราชการ 20 ปี ในตำแหน่งพยาบาลวิชาชีพ เงินเดือนปัจจุบัน 28,030 บาท ยังคงต้องเช่าบ้านอยู่ อะไรหลายอย่างต้องซื้อเอง …

ความคิดเห็นที่ 3 – แนะนำว่าสวัสดิการข้าราชการมีความมั่นคง จะเอาเงินเก็บไปเที่ยวก่อนก็ได้สบายไม่ต้องคิดเยอะเหมือนพนักงานเอกชน แต่ต้องเผื่อเงินไว้ทำประกันสุขภาพ เผื่อไว้สำหรับค่ารักษา เป็นข้าราชการอาจจะไม่ต้องเตรียมเงินไว้เผื่อฉุกเฉิน แต่ในกรณีที่แต่งงานก็อาจจะต้องมีค่ารักษาพยาบาล ดูแลคู่รัก และบุตร รวมถึงการศึกษาที่มีค่าเทอมที่เบิกได้

เงินเดือนข้าราชการ เริ่มต้นใน 10 ปี แรกอาจจะดูน้อยไปบ้าง แต่หากพัฒนาตัวเอง ได้รับการเลื่อนขั้นในระดับที่สูงขึ้น ก็อาจจะมีเงินเดือน 30,000 – 40,000 บาท ขึ้นไป ตั้งแต่อายุ 35 ปี ก็ได้  ซึ่งเป็นช่วงอายุที่ฐานะมั่นคง หลายคนแต่งงานในอายุเท่านี้ และเริ่มวางแผนการเงิน วางแผนชีวิตได้มั่นคงขึ้น

อย่างไรก็ดี การเป็นข้าราชการ ก็มีสหกรณ์หลายอย่าง ปล่อยสินเชื่อให้กู้ ควรศึกษาข้อมูลก่อนกู้ เพื่อไม่ให้ดอกเบี้ยสูงเกินกว่าความจำเป็น และสร้างหนี้ตั้งแต่เริ่มต้นทำงาน ♥

อ่านบทความเพิ่มเติม ได้ที่นี่ : 

• รวม 3 สินเชื่อบุคคลจาก ธ.กรุงไทย 2018 สำหรับข้าราชการเท่านั้น
• ปี 2018 เงินเดือนข้าราชการ ออกวันไหนบ้าง? มาฟังอัพเดทจากกรมบัญชีกลาง
• จะเกิดอะไรขึ้น? เมื่อระบบข้าราชการ เริ่มหักเงินเดือน ลูกหนี้ กยศ.
• คลินิกแก้หนี้ ช่วยอะไรคนเป็นหนี้ท่วมได้บ้าง
• เป็น  ครู-เป็นหนี้ ก็ต้องจ่าย ไม่อย่างนั้นก็ล้มละลายเช่นกัน