สถาบันคุ้มครองเงินฝาก คืออะไร?
ads

Q & A ถ้า “ธนาคารปิดกิจการ” ผู้ฝากเงินจะทำอย่างไร?

สวัสดีค่ะ วันนี้เว็บไซต์ Promotions.co.th มีข้อมูลข่าวสารการเงิน ที่น่ารู้ ควรรู้ และต้องรู้.. ซึ่งเป็นข้อสงสัยของทุกท่านเกี่ยวกับ “การฝากเงิน” ซึ่งหลายท่านเพิ่งมีเงินเก็บ 1 ล้านแรก แต่ก็ยังไม่กล้าฝากธนาคาร จะเก็บเป็นทอง เป็นของ เป็นสลาก … เพราะว่ากลัวธนาคารล้มละลาย..

บางท่านอ่านมาถึงตรงนี้แล้วรู้สึกว่าแอดมินเว่อร์ไปหรือเปล่า? ใครต่อใครเขาก็ฝากประจำกันทั้งนั้น ไปเอามาจากไหนว่าคนเขาฝากสลาก ฝากทอง ..  คือต้องบอกว่า “มีอยู่จริง” นะคะ สัดส่วนอาจจะไม่เท่ากับผู้เล่นหุ้นหรือฝากประจำ  แต่ก็เป็นส่วนน้อยค่ะที่เก็บเงินอย่างนั้น นิยมไม่เท่า การฝากออมทรัพย์ ฝากประจำ สำหรับบทความนี้จะมาเคลียร์ข้อสงสัยให้กับท่านที่ไม่มั่นใจว่า ถ้าฝากแล้วเงินจะหายหรือเปล่า?  ไม่ใช่คุณคนเดียวค่ะ มีกว่าแสนคนที่ค้นหาว่าธนาคารจะปิดกิจการหรือเปล่า??

ถ้าธนาคารปิดกิจการจะทำอย่างไร?

1 ทำไมบางท่านถึงไม่มั่นใจว่า จะฝากเงินแบบฝากประจำ หรือ ฝากแบบอื่นๆ ดีหรือเปล่า?

 

  • ขี้เกียจศึกษาเรื่องดอกเบี้ย เริ่มฝากกับ ธนาคารไหนแล้ว ก็ฝากไปเรื่อยๆ ไม่อยากเก็บเงินสด หรือ เคยเก็บแบบไหนก็เก็บแบบนั้น
  • ไม่ได้ตามข่าวการเงินเงินเฟ้อ ไม่รู้ว่า เงินฝืด คืออะไร? ไม่ได้มีเยอะเหมือนเศรษฐีเขา ขอเก็บไว้ที่บ้านดีกว่า
  • เชื่อมั่นในทองคำ  เพราะเป็นของมีมูลค่า เป็นวัตถุที่ใช้ค้ำมูลค่าของเงินอีกที มีเงินก็ซื้อทองเก็บดีกว่า
  • เชื่อมั่นในสลากออมสิน หรือ ธกส.  ไม่ได้เอาไว้ลุ้นโชค แต่เผื่อไว้กู้ยามฉุกเฉิน จากบัญชีสลากของตัวเอง โดยยังได้สิทธิ์ลุ้นโชคด้วย

เพราะคุณยังไม่ทราบว่า มีหน่วยงานที่ “คุ้มครองเงินฝาก” คือทุกธนาคารที่รับฝากเงิน เอาเงินคุณเก็บเข้าไปแล้ว ธนบัตร ที่รับเข้าไป เกิดขาด เกิดพัง ก็ไม่เป็นไร เพราะเขานำไปเคลมกับแบงก์ชาติได้ และ เงินกระดาษ ทั้งหมด มี ทองคำ เป็นมูลค่าอยู่ในคลัง เราผลิตธนบัตรเท่าที่มีทองคำเท่านั้น

 

ก่อนจะฝากเงิน ต้องพิจารณา Checklist ต่อไปนี้
1. เปรียบเทียบค่าธรรมเนียม
  O รู้อัตราดอกเบี้ย และ การคิดดอกเบี้ยเงินฝาก
  O รู้ค่าธรรมเนียม และ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย
2. รู้เงื่อนไขธนาคาร
  O เอกสารเงินฝาก ต้องอ่าน! ก่อนเซ็น
  O ธนาคาร หักค่าธรรมเนียม อะไรจากบัญชีเงินฝากบ้าง?
  O ธนาคาร บังคับเปิดบัตร ATM หรือ บัตรเดบิต หรือไมม่?
  O คุณกดเงินได้กี่ครั้งจึง เสีย/ไม่เสีย ค่าธรรมเนียม
  O ธนาคารสามารถเปิดเผยข้อมูลชื่อและเบอร์โทรศัพท์กับบริษัทในเครือได้หรือไม่?
  O รู้เงื่อนไขการเปิด/ปิดบัญชี  ยอดคงค้างในบัญชีที่ต้องมีไว้
3. รู้ "ความคุ้มครองเงินฝาก"
  O 15 ล้านบาท ช่วงปี 2561
  O 10 ล้านบาท ช่วงปี 2561 - 2562
  O 5 ล้านบาท  ช่วงปี 2562 - 2563
  O 1 ล้านบาท  ช่วงปี 2563 เป็นต้นไป
วงเงินคุ้มครองเงินฝาก
4. ป้องกันสิทธิบนเอกสารของ "ตัวเอง"
  O เซ็นสำเนาบัตรประชาชน และเอกสารทุกอย่างว่า "สำหรับเปิดบัญชีเงินฝากกับ ธ...เท่านั้น"
  O รักษาสมุดบัญชี, บัตร ATM และบัตรประชาชน ของตัวเองไว้ให้ดี
  O นำสมุดบัญชีไปเช็คยอดเสมอ เพราะว่าหากเกิดเหตุการณ์ ยอดขาด ยอดเกิน จะได้แจ้งธนาคารได้ทัน
  O เมื่อเปลี่ยนที่อยู่ หรือ เบอร์โทรศัพท์ ต้องแจ้งธนาคารทุกครั้ง
  O ถ้าไม่ได้ใช้สมุดบัญชี ให้ปิดบัญชี เพื่อไม่เสียค่ารักษาบัญชี

เงินฝากของคุณ เมื่อมีหลักฐานเป็น “สมุดบัญชี” หรือ “ใบรับฝากเงิน” ที่ฝากไว้กับธนาคารจะได้รับความคุ้มครองจาก สถาบันคุ้มครองเงินฝาก (Deposit Protection Ag​ency: DPA)   ทั้งเงินต้น และ ดอกเบี้ยที่ควรได้รับ จะได้รับความคุ้มครอง จาก พระราชกฤษฎีกา กำหนดจำนวนเงินฝากที่ได้รับการคุ้มครองเป็นการทั่วไป พ.ศ. 2559 (ภาพจาก สถาบันคุมครองเงินฝาก www.dpa.or.th)

2ธนาคารที่ไม่อยู่ในเงื่อนไข “สถาบันคุ้มครองเงินฝาก”

สถาบันการเงินของรัฐ 3 แห่ง ที่ไม่ได้อยู่ภายใต้การคุ้มครองของของสถาบันคุ้มครองเงินฝาก ได้แก่ 1) ธนาคารออมสิน  2) ธนาคารอาคารสงเคราะห์ 3) ธนาคารอิสลาม  แต่จะมีกฎหมายฉบับอื่น คุ้มครองเงินฝาก 3 สถาบันนี้อยู่ ไม่ต้องห่วงค่ะ

3

แล้ว “สถาบันคุ้มครองเงินฝาก” คืออะไร?

กฎหมายคุ้มครองเงินฝาก (2) จาก สถาบันคุ้มครองเงินฝาก (Deposit Protection Ag​ency: DPA)  จากที่เริ่มบังคับใช้ 11 ส.ค. 2559  ได้ระบุไว้ว่า จะให้ความคุ้มครองกับผู้ที่ฝากเงิน ยกตัวอย่างแผนภาพข้างต้น ปัจจุบันนี้เป็นช่วงปี 2560 – 2561 ถ้าคุณฝากเงิน 2 ล้านบาท คำว่าคุ้มครองเงินฝาก 10 ล้านบาท แปลว่าอะไร?

  • สมมติ ธนาคารยังไม่ถูกประกาศ ล้มละลาย หรือ ถูกเพิกถอนใบอนุญาต  DPA ยังเข้าไปคุ้มครองเงินฝากไม่ได้
  • DPA จะเข้าไปให้ความคุ้มครองเงินฝาก ช่วยคืนเงินได้ ต่อเมื่อธนาคาร ถูกเพิกถอนใบอนุญาต และจะให้วงเงินคุ้มครอง ตามแผนภาพโครงสร้าง ด้านล่างนี้
  • ในปี 2563 เป็นต้นไป คุ้มครองเพียง 1 ล้านบาท  หมายความว่า ไม่ว่าคุณจะฝากเงินไว้เท่าไหร่ แต่หากธนาคารเกิดถูกเพิกถอนใบอนุญาตขึ้นมา ก็จะได้เงินคืนเพียง 1 ล้านบาทเท่านั้น
ภาพจาก สถาบันคุมครองเงินฝาก www.dpa.or.th

4

ทำไมต้อง “คุ้มครองเงินฝาก” ?

สมมติคุณต้องฝากเงินกับธนาคาร A ซึ่งเป็นธนาคาร No name เลย ไม่เป็นธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่  คุณจึงเกิดความไม่มั่นใจว่า จะกล้าฝากเงินกับธนาคารนี้ไหม? ฝากแล้วจะได้คืนไหม? แล้วถ้าฝากไปฝากมาแล้วธนาคารล้มละลายขึ้นมา จะได้เงินไหม?

ในส่วนนี้ เป็นจริงตามที่คุณข้องใจนั่นแล.. หากธนาคารถูกเพิกถอนใบอนุญาตขึ้นมา มีโอกาสที่คุณจะไม่ได้รับเงินคืน เนื่องจาก ธนาคารที่ถูกปิดนั้นไม่มีเงินมาคืนคุณนั้นเอง.. รัฐบาลจึงต้องมีหน่วยงานคุ้มครองเงินฝาก DPA ด้วย แต่ก็ไม่ได้คุ้มครองทั้งหมด

ยกตัวอย่าง ให้เข้าใจง่ายๆ เพิ่มเติม

หากคุณมีเงินฝากอยู่ในบัญชี 1,200,000 บาท ในธนาคาร A ก่อนวันที่ 31 ธันวาคม 2559  แล้วธนาคารถูกฟ้อง เพิกถอนกิจการในวันที่ 20 กุมภาพันธ์ 2560

  • คุณจะได้รับเงินคืนทั้งหมด ก็เพราะว่า สถาบัน DPA ให้ความคุ้มครองถึง 10 ล้านบาท แต่คุณมีเงินในบัญชีไม่ถึง 10 ล้านบาท ก็จะได้รับคืนทั้งหมด 1,200,000 บาท
  • หากเหตุเกิด ธนาคารถูกฟ้องล้มละลาย เกินปี 2563 ขึ้นไป  .. คุณมีโอกาสได้รับเงินคืนเพียง 1,000,000 บาท เท่านั้น เพราะ DPA ให้ความคุ้มครองเพียง 1,000,000 บาท

5

รายละเอียดเพิ่มเติม “สถาบันคุ้มครองเงินฝาก”..

  • บัญชีเงินฝากนิติบุคคล พิจารณาคุ้มคอรง เช่นเดียวกับ บัญชีบุคคลธรรมดา
  • บัญชีกองทุน กรมธรรม์ประกันชีวิต จะได้รับความคุ้มครองก็ต่อเมื่อ องค์กรที่เราไปฝากเงินนั้นเป็นนิติบุคคลที่ได้รับความคุ้มครองกับธนาคารพาณิชย์ และได้รับความคุ้มครองเช่นเดียวกับการฝากเงินบัญชีบุคคลธรรมดา
  • “บัญชีเพื่อ..”  เช่น บัญชีเงินฝาก เพื่อ ด.ช…  ทั้งหมดนี้ถือว่าสิทธิ์คุ้มครองมอบให้แก่เจ้าของหลักผู้เปิดบัญชีที่บรรลุนิิติภาวะ ผู้เป็นเจ้าของเงิน

สายการบินยังล้มละลาย ได้เลย..ประสาอะไรกับ “ธนาคารล้ม” นี่ไม่อยากให้เกิดขึ้นแน่ๆ  หากจะฝากเงินล้าน กับ “บัญชีเงินฝาก” ธนาคารไหน ก็ควรศึกษาเรื่องดอกเบี้ยและเรื่องเสียภาษีตอนถอนครบระยะเวลาด้วยนะคะ


อ้างอิง :

  • ข้อมูลเรื่องบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ Saving จาก www.1213.or.th สืบค้นข้อมูลเมื่อ 18 ต.ค. 60
  • ข้อมูลสถาบันคุ้มครองเงินฝากจาก www.dpa.or.th สืบค้นข้อมูลเมื่อ 18 ต.ค. 60