ads

เพราะภาระหนี้เสียในไทยหรือ NPL นั้นมีทีท่าที่จะสูงขึ้นทุกๆปี การปล่อยกู้ของสถาบันการเงินและธนาคารต่างๆก็ทำได้ยากขึ้น ทั้งยังมี เรื่องของการกำหนด DSR ของผู้กู้ ทำให้มีข้อจำกัดในการปล่อยกู้ ในเรื่องของการผ่อนจ่ายรายเดือนมากขึ้น หลายธนาคารจึงมีการปรับตัวในเรื่องนี้ โดยการยืดระยะเวลาในการผ่อนรถ หรือ การจ่ายค่างวดรถ ที่เคยเห็นอยู่เมื่อหลายสิบปีก่อนจาก 5 ปี มาเป็น 6 ปี จนถึง 7 ปี และนี่เป็นที่มาของเหตุผลที่ว่า ทำไมช่วงนี้เราเห็น บริษัทไฟแนนซ์รถยนต์ ปล่อยสินเชื่อยาวนานมากถึง 72 เดือน และ 84 เดือน นั่นเอง

ยกตัวอย่างเช่น กรุงศรี ออโต้ มีการปล่อยสินเชื่อรถยนต์ยาวที่สุด 84 เดือน แต่กรุงศรีก็ไม่ได้เป็นธนาคารเดียวที่ปล่อยยาวขนาดนี้ เพราะ การผ่อนค่างวด 84 เดือน นั้นกลายเป็นเรื่องปกติของทุกวันนี้ไปแล้ว แต่ประเด็นคือ หลายๆคนที่เห็นการผ่อนยาวถึง 84 เดือน โดยเฉพาะผู้บริโภคทั่วไป อาจมองว่า “ได้เปรียบ ธนาคาร” แต่แท้ที่จริงแล้ว มันเป็นแบบนั้นจริงๆหรือไง?

เมื่อไหร่ที่การผ่อนค่างวดรถ 84 เดือน (ไฟแนนซ์ หรือ รีไฟแนนซ์) คุ้มค่าสำหรับเรา?

การยืดระยะเวลาการผ่อนไปเป็น 84 เดือน หรือ 7 ปี จริงอยู่ว่า มันสามารถที่จะลดภาระรายจ่ายต่อเดือน นั่นก็คือค่างวดได้อย่างมหาศาล และสามารถที่จะเพิ่มกำลังให้เราสามารถกู้เงินได้ก้อนใหญ่ขึ้นจากการรีไแนนซ์รถยนต์ หรือ จำนำทะเบียน และนี่คือ จังหวะที่การผ่อนจ่าย 84 เดือน เหมาะสมที่สุด สำหรับทุกคน

  • เงินที่เหลือ ไม่ได้ผ่อน เอาไปลงทุน – สมมติว่า เรายืดระยะเวลาการผ่อนค่างวดจาก 60 เดือน มาเป็น 84 เดือน สิ่งที่เราจะได้รับก็คือ ผ่อนต่อเดือนน้อยลง สมมติว่า น้อยลงเดือนละ 5,000 บาท เราก็เอา 5,000 บาท นั้นไปใช้ในการลงทุนเพื่อทำให้เงินก้อนนั้นงอกเงย
  • เงินที่เหลือ ไม่ได้ผ่อน เอาไปจ่ายหนี้ก้อนอื่นๆ – เพราะหลายบ้าน ไม่ได้มีหนี้แค่ก้อนเดียว การรีไฟแนนซ์ เพื่อเอาเงินก้อนมาปิดหนี้ แต่ อยากได้สภาพคล่องเพิ่ม การได้ระยะเวลาผ่อนจ่ายค่างวด ดูเหมือนจะเป็นอะไรที่สมเหตุสมผลมาก เพราะจะได้เอาเงินที่ได้นั้นไปจ่ายหนี้อย่างอื่นทั้งหมด หรือแม้กระทั่ง เอาเงินส่วนต่างไปจ่ายค่าใช้จ่ายอย่างอื่นๆที่เป็นประโยชน์ได้

แล้วเมื่อไหร่ที่เราไม่ควรผ่อน 84 เดือน หล่ะ?

เพราะ การผ่อนค่างวดรถถึง 84 เดือน มีข้อเสีย เช่นเดียวกัน และหลักๆ ก็คือต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า เพราะยิ่งผ่อนยาวมากขึ้นเท่าไหร่ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมดย่อมเยอะขึ้นเท่านั้น และนี่คือ 3 เหตุผลที่อาจทำให้เปลี่ยนใจไม่ ผ่อน 84 เดือน

เมื่อรู้ว่า ค่าเสื่อมรถ เอาชนะ หนี้ไม่ได้ – เพราะรถมีค่าเสื่อม และ มีมูลค่าน้อยลงทุกๆปี โดยเฉพาะอย่างยิ่งรถตลาด ยิ่งมีเยอะแค่ไหน ราคายิ่งตกมากขึ้นเท่านั้น และเมื่อผ่อนหมด จบตอนสิ้นปีที่ 7 (งวดสุดท้าย 84 เดือน) รถยนต์จะเหลือมูลค่าต่ำมากจนน่าตกใจเลยทีเดียว และจะเกิดเหตุการณ์ที่เรียกว่า “Under Water” หรือ มูลค่าของรถยนต์ น้อยกว่า หนี้รีไฟแนนซ์

เมื่อมีกำลังที่จะจ่ายค่างวดในระยะเวลาที่สั้นกว่า – คือเผื่อเอาเงินไปใช้อย่างอื่นๆ ก็เลยจะคิดว่า ผ่อนยาวที่สุดไปเลยแล้วกัน ทำให้ดอกเบี้ยทั้งหมดแพงกว่า และ รวมดอกเบี้ยอาจเอาไปดาวน์รถได้คันนึงเลยทีเดียว

ตัวอย่าง ดอกเบี้ย 48 เดือน 60 เดือน 72 เดือน และ 84 เดือน

เรามาดูตัวอย่างกัน หากว่าจะรีไฟแนนซ์รถ 200,000 บาท ด้วยอัตราดอกเบี้ยต่อปี 10% เรามาดูว่า ระยะเวลาในการผ่อนค่างวดจะแตกต่างกันเท่าไหร่กัน?

48 เดือน ดอกเบี้ยรวม 43,000 บาท

60 เดือน ดอกเบี้ยรวม 55,000 บาท

72 เดือน ดอกเบี้ยรวม 67,000 บาท

84 เดือน ดอกเบี้ยรวม 79,000 บาท

ลองไปคำนวณเองได้ที่นี่

จะเห็นได้ว่ายิ่งเดือนยิ่งน้อยที่สุดที่ 48 เดือน จะต้องผ่อนจ่ายเดือนละ 5,000 บาท แต่ พอยาวขึ้นไปจนถึง 84 เดือน จะผ่อนค่างวดได้ที่ 3,300 บาทต่อเดือนเท่านั้น แต่พอมาดูดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องจ่าย ของ 84 เดือน กับ 48 เดือน จะแตกต่างกันที่ประมาณ 83% เลยทีเดียว นั่นมีผลทำให้ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของ 84 เดือน ลากยาวไปถึง 28.29% เลยทีเดียว (จากอัตราดอกเบี้ย 10% ขึ้นมาเกือบ 3 เท่า)

บทสรุป

การรีไฟแนนซ์รถยนต์ หรือ จำนำทะเบียน นั้น ยิ่งได้ระยะเวลาผ่อนค่างวดยาว ดอกเบี้ยยิ่งแพง แต่จ่ายต่อเดือนได้ต่ำกว่า แต่ถ้ายิ่งสั้น ยิ่งได้ดอกเบี้ยที่ถูก แต่จะต้องจ่ายหนักขึ้นต่อเดือนนั่นเอง และเพราะแต่ละครอบครัวมีความเห็นไม่ได้เหมือนกันทุกที่ ความจำเป็นในการใช้เงิน ก็แตกต่างกันออกไป แต่อย่างไรก็ดี ควรดูที่หลักเหตุผล ความจำเป็นในการใช้ รวมถึง การเลือกระยะเวลาการผ่อนให้เหมาะสม เพราะไม่มีใครสามารถบอกได้ว่า 84 เดือน เหมาะกับใคร หรือ 72 เดือนไม่เหมาะกับใคร คงต้องมาคำนวณกันอย่างละเอียดก่อนการกู้ยืม หรือ รีไฟแนนซ์ทุกครั้งไป

ไปดูกันว่าสินเชื่อประเภทไหน เหมาะกับตัวคุณมากที่สุด? >>>>>

ความรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์รถยนต์ที่ยังผ่อนไม่หมด

ความรู้เกี่ยวกับการจำนำทะเบียนรถยนต์ มอเตอร์ไซค์

 

ผ่อนมือถือ 40 เดือน 0%

กดเงินสดดอกเบี้ยฟรี 0% 3 รอบบัญชีแรก รับกระเป๋าเดินทาง Premium Trolley Bag 20 นิ้ว และสามารถใช้ผ่อน Smartphone ได้ยาวถึง 40 เดือน แบบ 0% กับร้านค้าที่ร่วมรายการ (เช่น AIS)

More Less